ما هو حساب التوفير؟
يعد حساب التوفير حساب إيداع مصمم لاحتجاز الأموال التي لا تخطط لإنفاقها فورًا. يختلف هذا عن حساب الجاري، حيث يُستخدم للإنفاق اليومي، ويتيح لك كتابة الشيكات أو إجراء المشتريات وسحب الأموال من أجهزة الصراف الآلي باستخدام بطاقة الخصم المباشر.
تساعد حسابات التوفير في حفظ الأموال لأغراض وأهداف معينة. على سبيل المثال، قد تقوم بفتح حساب توفير لاحتجاز صندوق الطوارئ الخاص بك أو دفعة أولى على منزل.
كيف يعمل حساب التوفير؟
حسابات التوفير ليست معقدة للغاية. يمكنك فتح حساب توفير في بنك أو جمعية ائتمان وإيداع الأموال في الحساب. يقوم البنك بدفع فائدة على رصيدك.
يمكنك الاستمرار في إضافة المزيد من الأموال إلى حساب التوفير، عادةً من خلال أحد هذه الوسائل، اعتمادًا على البنك:
- إيداعات نقدية أو شيك عند أجهزة الصراف الآلي
- إيداعات نقدية أو شيك في الفرع
- تحويلات ACH من حساب مصرفي مرتبط
- تحويلات الأموال من حساب آخر عبر التحويل السلكي
- إيداع الشيكات عبر الهاتف المحمول
- الإيداع المباشر
يمكن أن تختلف معدلات الفائدة التي تحصل عليها والعائد السنوي المترتب (APY) حسب البنك ونوع الحساب. العائد السنوي المترتب هو معدل الفائدة المكتسبة على توفيرك عند مراعاة الفائدة التراكمية.
لنفترض أنك قمت بفتح حساب توفير برصيد 1000 دولار. تقوم بإيداع 100 دولار في الشهر في حسابك، والبنك يدفع APY بنسبة 1.00%. بعد عام واحد، سيكون رصيدك 2,217 دولارًا – 2,200 دولارًا من إيداعاتك بالإضافة إلى 17 دولارًا فائدة. كلما زادت APY وكلما أضفت المزيد من الأموال وكلما زادت مدة التوفير، كلما كبرت أموالك مع مرور الوقت. يمكنك استخدام الآلة الحاسبة لحساب التوفير لحساب التوفير المحتمل.
فوائد فتح حساب توفير:
هناك عدة أسباب جيدة للحفاظ على الأموال في حساب التوفير، بدءًا من كسب الفائدة. يتيح لك حساب التوفير كسب فائدة على أموالك دون القيام بأي جهد إضافي. على الرغم من أن هذا ليس مالًا مجانيًا تمامًا – يتعين عليك دفع الضرائب على أرباح فائدة حساب التوفير – إلا أنها أموال يمكنك كسبها بشكل سهل، فقط من خلال الادخار بانتظام.
توفر حسابات التوفير أيضًا مزيدًا من السيولة والراحة مقارنةً بوسائل أخرى للادخار. على سبيل المثال، يعتبر شهادة الودائع، أو CD، خيارًا آخر للتوفير لأهداف قصيرة وطويلة الأمد. ومقارنة ببعض حسابات التوفير، يمكنك في بعض الأحيان كسب APY أفضل مع حساب CD.
ولكن هناك لفتة: حسابات CD هي وديعة زمنية، مما يعني أنه عند فتح حساب، توافق على ترك أموالك في الوديعة لفترة زمنية محددة. بينما تكون أموالك في الوديعة، يمكنك كسب فائدة، ولكن عادة ما لا يمكنك الوصول إليها دون تفعيل عقوبة قبل استحقاقها. على النقيض من ذلك، يسمح حساب التوفير عادةً بسحب يصل إلى ستة مرات في الشهر بدون عقوبة.
تُعد حسابات التوفير أيضًا وسيلة آمنة لتخزين الأموال للمستقبل. بينما يعد استثمار الأموال وسيلة أخرى للمساعدة في نموها، يمكن أن يحمل وضع الأموال في الأسهم أو صناديق الاستثمار مخاطر. توفر حسابات التوفير الأمان ومعدل عائد ثابت.
على عكس الاستثمارات، تكون حسابات التوفير عادةً مؤمنة من قبل هيئة التأمين الفيدرالية للودائع (FDIC) في البنوك وإدارة الائتمان الوطنية (NCUA) في الجمعيات التعاونية. يعني هذا التأمين أن ودائعك محمية حتى حدود معينة حتى لو فشل بنكك أو جمعيتك التعاونية (250,000 دولار لكل مودع لكل فئة ملكية للحساب).
حساب التوفير هو حساب إيداع يحمل فائدة يتم فتحه في بنك أو مؤسسة مالية أخرى. على الرغم من أن هذه الحسابات تدفع عادة معدل فائدة متواضع، إلا أن سلامتها وموثوقيتها تجعلها خيارًا جيدًا لتوفير النقود التي ترغب في إبقائها متاحة للاحتياجات على المدى القصير.
تتميز حسابات التوفير ببعض القيود على كيفية سحب الأموال في بعض الأحيان، ولكنها توفر عمومًا مرونة استثنائية تعد خيارًا مثاليًا لبناء صندوق الطوارئ، أو التوفير لهدف قصير المدى مثل شراء سيارة أو الذهاب في عطلة، أو ببساطة تحويل النقود الفائضة التي لا تحتاجها في حسابك الجاري حتى تكسب قليلاً من الفائدة.
أبرز النقاط:
- نظرًا لأن حسابات التوفير تدفع فائدة بينما تحتفظ بسهولة الوصول إلى أموالك، فهي خيار جيد للنقود في حالات الطوارئ أو للاحتياجات النقدية على المدى القصير.
- وفي مقابل السهولة والسيولة التي تقدمها حسابات التوفير، ستكسب معدلًا أقل مقارنة بالأدوات والاستثمارات التوفيرية الأكثر قيودًا.
- السحب من حساب التوفير عادة ما يكون غير محدود.
- الفائدة التي تحصل عليها من حساب التوفير تعتبر دخلاً خاضعًا للضرائب.
كيف يعمل حساب التوفير:
تعتبر حسابات التوفير وغيرها من حسابات الودائع مصدرًا هامًا للأموال التي تستخدمها المؤسسات المالية في المنح. لهذا السبب، يمكن العثور على حسابات التوفير في معظم البنوك أو الجمعيات التعاونية الائتمانية، سواء كانت مؤسسات تقليدية أو تعمل حصرياً عبر الإنترنت. بالإضافة إلى ذلك، يمكن العثور على حسابات التوفير في بعض الشركات الاستثمارية وشركات السمسرة.
تتنوع أسعار الفائدة على حسابات التوفير. باستثناء الترويجات التي تعد بمعدل ثابت حتى تاريخ معين، قد تغير البنوك والجمعيات التعاونية أسعارها في أي وقت. عادةً ما يكون كلما كانت الأسعار تنافسية، زادت احتمالية تقلبها.
يمكن أن تثير التغييرات في معدل الفدرالية للأموال الفيدرالية حتى يقوم المؤسسات بضبط أسعار الودائع. تقدم بعض المؤسسات حسابات التوفير عالية العائد بأسعار فائدة أعلى بكثير لودائع الحد الأدنى الكبيرة، وهو ما قد يستحق البحث.
إذا كنت مستعدًا للبحث عن حساب توفير جديد، تحقق من قائمة Investopedia لأفضل حسابات التوفير عالية العائد.
تتطلب بعض حسابات التوفير التقليدية حدًا أدنى لتجنب الرسوم الشهرية أو لكسب أعلى سعر معلن، في حين أن غيرها ليس لديها متطلبات للرصيد الأدنى. عليك معرفة قواعد حسابك الخاص للتأكد من تجنب تخفيف أرباحك بالرسوم.
يمكن نقل الأموال إلى أو من حسابك التوفير عبر الإنترنت، أو في الفرع أو الصراف الآلي، أو عبر التحويل الإلكتروني، أو عبر الإيداع المباشر. يمكن ترتيب التحويلات عادةً عبر الهاتف أيضًا.
تحدد بعض البنوك حدودًا على عدد السحوبات إلى ست سحوبات في الشهر. حددت الاحتياطي الفيدرالي هذا الحد كمتطلب لحسابات التوفير ثم سحبته في أبريل 2020. إذا تجاوزت الست سحوبات مع بعض البنوك، فقد يفرض البنك رسومًا أو يغلق حسابك أو يحوله إلى حساب جاري. الحد الذي يمكن سحبه غير محدود إلى المبلغ المودع في الحساب.
مثلما يحدث مع الفائدة المكتسبة على سوق النقود، شهادة الإيداع، أو حساب الشيكات، تُعتبر الفائدة المكتسبة على حسابات التوفير دخلاً خاضعًا للضرائب.
سيقوم المؤسسة المالية التي تحمل حسابك بإرسال نموذج 1099-INT في وقت الضرائب كلما كنت قد كسبت أكثر من 10 دولارات أمريكية كدخل فائدة. سيعتمد الضريبة التي ستدفعها على السعر الضريبي الحدودي الخاص بك.
مزايا:
- سريعة وسهلة الإعداد، وسهلة التحويل للأموال ذهابًا وإيابًا.
- يمكن ربطها بسهولة بحساب الجاري الرئيسي.
- يمكن سحب الرصيد الكامل في أي وقت.
- يتم تأمين مبلغ يصل إلى 250,000 دولار أمريكي ضد الفشل المصرفي.
سلبيات:
- تدفع فائدة أقل مقارنة بما يمكنك كسبه من خلال شهادات الإيداع أو السندات الخزانة أو الاستثمارات.
- يمكن أن تجعل الوصول السهل السحوبات مغرية.
- بعض حسابات التوفير تتطلب رصيدًا أدنى.
